一、管财第一步——我要记账啦
工作几年却没攒下多少钱？手头有点钱又不知如何打理？想管财却无处下手？无论你是刚参加工作，还是结婚不久抑或刚刚得子，在当下全球蔓延的金融危机、裁员减薪、物价上涨的关键时期，个人、家庭的财务状况成为头等大事。“月光”早已不是时髦的名词，“抠门”的“账客”才是最红的头衔。
赚钱越来越难，避免家庭财务陷入危机的当务之急就是省钱了。让我们从记账开始，记下每天衣食住行的各项开销，过量入为出、精打细算的日子，保证你一个月下来就成“有钱人”。如果你是以下几种人之一，就更要马上行动，开始记账。
经常向父母、朋友借钱。
特别高兴或者特别悲伤的时候立刻变为超级购物狂。
每月都会把信用卡刷爆，经常分期付款或者只还最低还款额。
工资月月花光，常有揭不开锅的时候。
身处“奴隶”社会，是房奴、车奴、卡奴。
工资涨幅跟不上CPI的形势，花销却有增无减。
未来有重大计划，比如换工作、结婚、生baby。
每次乱花完钱之后，都会对自己说，下次一定管住自己！
二、能获得更好收益的储蓄方法
即使是同样的储蓄种类，只要方法运用得当，我们就能获得比别人更多的收益。
1阶梯储蓄法。
阶梯储蓄法是将资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里，设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。具体方法为：假定准备储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开设1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单（即3年期加1年期）、5年期存单各1个。1年后，就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此。5年后，手中所持有的存单全部为5年期；只是到期年限不同，依次相差1年。
由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中长期投资的一种方法。
2月月储蓄法。
又称12张存单法。这种方法是阶梯存储法的延伸和拓展，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。
具体操作步骤为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成1年期定期存单。依次类推，手中便时时会有12张存单。一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。
3四分储蓄法。
假设你现在手中有1万元，打算年内出去旅游一次，需要用钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取“高利”，可选择四分存储法，即把资金分别存成四张存单，但金额一个比一个大。例如可以把1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张。当然也可以进一步细分成更多的存单。这样一来，假如需要1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了只需要1000元，却要动用“大”存单。这样，可减少不必要的利息损失。
4利滚利储蓄法。
这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体操作步骤为：假如你现有3万元，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄账户上。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄户。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息，只要长期坚持，也会有不错的回报。
5提前支取的技巧。
如果你以前没有用上面的方法存钱，或者说由于特殊原因需提前支取，请参考以下办法，减少损失。一是只取需用部分的金额。例如，如果你急需5000元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5000元即可，不要全部取完，因为剩余的5000元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题，可相应减少损失。
三、现代管财观念改变
从事外贸工作的辛女士最近每天睡觉前必做的一件事，就是打开电脑上的家庭管财软件，将当天的所有收支一一输入其中。“这种记账方法还是听同学说起的，我很好奇就从网上下载了一个持持家账务软件，用了几个月了，要说对家里的开销影响很大倒谈不上，不过家里的‘财务’确实很清楚了。”
记者在采访中发现，记账软件的使用者基本为单身或已婚女性。她们中的有些人之前就有记账的习惯，但是现在由手写记账变成了软件记账；还有一些“月光族”希望通过软件记账的方式弄清自己资金的去处，进而找到合适的管财方式；还有一部分女性是记账软件的忠实“粉丝”，不仅乐于使用记账软件，而且喜欢在网络上交流使用心得，对于软件可以毫不犹豫地“喜新厌旧”。
管财观念改变让记账软件更受宠
目前，家庭管财软件在软件市场上随处可见，网络上也有不少可好的收费下载的记账软件。这些针对家庭记账使用的软件，在相关程序里列入了家庭有可能产生的各项开支，可以依据详细的交易记录，自动生成每月、每季、每年的家庭财务报表。有些记账软件还有计划与预算设置及提醒功能，提醒家庭在特殊时期里的重要开支或投资行为。功能更为完善的记账软件，甚至可以完成网银账户的数据下载，省去了多次跑银行的麻烦。同时，还具有跟踪还贷进度、债务管理等多种功能，不仅能够实现财务计划监督管理，还可以提供直观的投资组合图示及各类投资管财常识。
随着管财观念的转变，人们对于资金的收支与合理分配更为关注，而选择性极高的记账软件令喜欢管财的女性可以轻松成为家庭CFO，“每天我只是输入一些数字，电脑会自动计算、统计各项数据，月底时会算出各项支出的比例，生成饼状图或柱形图，让家里的所有开支一目了然。对我来说，记账软件最大的好处就是能抑制我的冲动消费，让家庭支出更有条理。”李女士有非常稳定的收入，但在她看来，收入稳定意味着没有“外财”，所以更应该通过记账的方式从点滴做起，让消费更合理。
记“流水账”难在坚持 贵在成为习惯
虽然记账软件让人们从繁琐的统计中解脱出来，但要坚持下去也不容易。“我也用过记账软件，刚开始还兴致勃勃的，但是过了一段时间就坚持不下去了，毕竟每天工作很忙，而且支出很琐碎，要想一一记下来也挺麻烦的。”与“嫌麻烦”的张小姐不同，柯小姐抛弃记账软件完全是因为“心疼”自己：“我用了一段时间，但在看过几次数据分析后感觉比较受挫折，如果按软件的分析和建议去改变我的消费方式，我觉得对自己有点苛刻了。”
对于上述观点，李女士表示非常理解：“记‘流水账’本来就是一件需要耐心和毅力的事情，如果不能从这种琐碎中感受到乐趣，不能从中受益，想坚持下去确实不容易。但是一旦将它变成一种生活习惯，肯定会对今后的管财投资行为产生影响。”
曾经有人以“人是两条腿的，钱是四条腿的”来形容赚钱与花钱的速度。对于事业刚刚起步的年轻人来说，学会合理管财很有必要。而相比于聘请专业人士或机构担当管财顾问，记账软件无疑成本更低，操作更简单。而且，从另外一个角度来说，记账软件还可以成为年轻人激励自己的一种方式，让奋斗的岁月更有动力、更有目标。
四、物价仍在涨，三位家庭记账本用户的心得
民生为本，民生为大。在价值多元化的社会中，我们更关注芸芸众生的生活状态，通过对免费家庭记账软件老用户的调查和反馈，力图能挖掘出经济生活的发展轨迹，给读者启迪。
2011年6月，CPI涨幅“破6”，6.4%的同比涨幅是三年来的新高。时隔一年，2012年的6月CPI同比涨幅回落至2.2%，创下29个月来的新低。
如何解读“2.2”这个数字背后藏着的民生表情，100元大钞现在还有多少的购买力，和30年前相比，购买力出现了多大的变化，本站根据用户的反馈，选取了三个普通家庭记账本用户的反馈数据，进行解读。（应用户需求，我们隐去采访用户姓名）
记账本用户一：一个白领主妇的记账心得
100元当作300元来花
样本家庭：张某某
家庭情况：三口之家
家庭月收入：8000~9000元
月开支： 3000~4000元
住址：山东
张某某和丈夫都有稳定的工作，有个即将上小学的儿子，一家和睦。目前家庭年收入10万元左右。
张某某每周逛一次超市，两罐鲜奶和酸奶雷打不动，儿子的零食少不了，一包60元的进口麦片只够吃一周。平时水果以西瓜和桃子为主，控制在10元之内，周末会加餐。提子、荔枝、猕猴桃、火龙果，六七十元就哗哗出去了。
超市的肉要比菜市场便宜，因为儿子正长身体，张某某买的都是带骨的肋骨、筒骨，每斤要18~20元左右，一周下来，起码要60元。这几个都是常规品种，超市一趟下来，没有200元根本不行。小孩子的玩具和图书也让张某某肉痛。前天，她刚给儿子买了一个铠甲勇士的玩具，是在淘宝上搜的，最便宜还要50元。玩具装备也贵得吓人，一把塑料剑要70元。每周她带儿子去书店，儿童书籍一般都要30块以上，100元一般只够买3本书。
旁白：今年30出头的张某某自称会过日子的。“钱不经用，要把100元当作300元来花，实在不容易。”
她还公开了几个省钱经
1、买牛奶：晚上八点后，欧尚、乐购等超市会有牛奶买一送一；2、买西点面包：超市一般晚上八点后打折，同样的商品第二天早上买一送一，有些蛋糕店如克丽丝汀傍晚5点半后就开始打折；3、买水果：早上8点前，很多超市有前天的水果特价出售，价格多为1~2元/斤；4、买蔬菜：现在杭州开了很多平价蔬菜超市，写着勾庄直运的，新鲜又便宜。
记账本用户二：李师傅精打细算记账心得
100元吃三顿晚餐
样本家庭：李师傅一家
家庭情况：三口之家
家庭月收入：约3000元
月开支：约1500元
住址：杭州
李师傅今年58岁，买菜做饭已经有40多年了。“这么多年下来，怎么买怎么烧已经很有把握了。”李师傅说，不过他感觉到，这两年钱越来越不值钱，“现在100元打开就没了，只能省着花。”
李师傅一家早餐，都在家里解决。外面最便宜的片儿川也要5元，一碗拌面加个荷包蛋也要3.5元，太贵了，家里稀饭、刀切就可解决。中饭各自在单位解决，晚上李师傅下厨，常规搭配是一荤两素一汤。
这段时间李师傅家里鲫鱼吃得比较多，因为鲫鱼便宜了，一般8.5元/斤；蔬菜以时令蔬菜为主，既新鲜又便宜，比如长豇豆，从每斤七八元降到每斤2.5元，比较实惠；西红柿也便宜了，从6元多降到2.5元，配上一个蛋就是一碗汤了。
“我的原则是省钱，不浪费。”李师傅总会到菜场买最便宜的。不过即便如此，他家每个月的伙食费还要1200元。
旁白：40多年的买菜做饭经历，李师傅控制开销的经验是保持总体平衡，100元买三天(三顿晚餐)的菜。比如这段时间肉价降了，家里就多吃点肉；按照行情换点花样，比如鲈鱼贵了，他就换做鲫鱼。如果几天下来菜钱有结余，那就调节一下，买点贵的虾类蟹类改善伙食。
记账本用户三：80多岁老两口的记账心得
两天吃顿荤菜
样本家庭：李老一家
家庭情况：李老和爱人
月收入：5000元月开支：2000元
住址：北京
李大爷今年87岁，不过身子骨还挺硬朗。作为北京市统计局的记账员，每个星期都要把家附近的几个菜场挨个儿逛一遍。
“闸弄口(农贸市场)的鸡鸭最便宜、文晖的水产价格最低、下沙绿色果蔬直销点的蔬菜一般是超市的三分之二。”他对市场行情如数家珍，这给他买菜省下了不少银子。
除了买菜，他尽量减少不必要的开支。比如，减少外出就餐的次数：精打细算的李大爷现在还能吃上三元早餐：一碗咸豆浆+一根油条+一个烧饼。他还觉得贵，自己下面条放个鸡蛋、几棵菜，和老伴两个人吃还不到3元钱。
今年87岁的李大爷和老伴一起住，两个人的退休金加起来5000多，每个月的生活开支在2000元左右。其中每天三餐的伙食费一个月要900元，另外水、煤、电加起来一个月200元，除了这两笔固定开支，其余的钱可以灵活地花，比如买衣服、请客吃饭。他每个月都要下馆子，一般会选择张生记、白鹿这些性价比高的餐馆。
旁白：对于上个世纪20年代出生的李大伯来说，100元是个大数目。在他大半生的时间里，100元可以维持全家5口一个月的生计。上世纪70年代，买10只湖蟹只要2元钱，那时候一家5口人每天早、中、晚三餐统统加起来只要5毛钱，还能吃上大黄鱼。
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